2007年12月12日
老後の資金は30代から準備
老後の資金準備について考えてみました。
0～40代で家庭を守りながら生活をしていると、目先の日々の生活や子どもの教育費・住宅ローンの支払いのやりくりで精一杯ですよね。
そしてついつい先送りしているのが、パパとママの老後資金づくり。子どもが自立した頃からでもゆっくり始めればいいのでは？と考えがちですが、準備の着手を先送りすればするほど厳しくなっていきます。
30～40代のサラリーマン家庭で、家計管理や貯蓄計画を立てて実行に取り組んでいない場合は、将来がかなりシビアなものになります。
働いて給料を得ている間は、やりくりもできてそれなりに蓄えもできます。そのために気づくのが遅くなりがちですが、多くの場合、65～75歳前後で人生を支える資金がショートを起こしてしまう顕著な傾向が現れてくるんだそうです。
ここで言う「資金ショート」の意味は、蓄えが尽きてマイナスに転じてしまうことを意味します。老後の毎年の家計収支が赤字になり、その赤字分の穴埋めに退職金や貯蓄を取り崩していくため、ついに蓄えが底を尽きてしまうという状況ですね。
老後になって家計収支が赤字になると、ほとんどの場合、一貫して毎年の赤字基調が続き、その回復は困難になります。
引き続き現役時代と同じ生活を維持しようとするなら、老後も継続的に収入を得る仕組みを作っておくか、どこからかお金を借り続けるか、逆に入ってくる年金収入の中で、かなりのガマンをしながら暮らしていくしかありません。
マイホーム購入・車などの耐久財・教育資金・老後資金と並べてみると、時期を動かせるものはマイホーム購入と耐久財です。教育資金も最も金額がかさむ大学の費用などは奨学金なども活用できます。
つまり、これらは何とかやりくり可能ということですが、老後資金だけは時期が動かせません。長生きすれば誰もが確実に老後を迎えることとなります。
時期が動かせないもの、そして大きな金額の準備が必要なものほど、優先的に準備していかなければなりません。
いざ老後になって家計収支のアンバランスを改善するには、収入を増やすか支出を削減するしかないんです。
しかし60歳後半から70歳を迎えている状況では、現役時代のように頑張って仕事をして収入を増やすというわけにはいきません。したがって、入ってくる年金の中で家計をやりくりしていかなければならなくなります。
平均寿命は延び続けています。将来、長生きすればするほど蓄えが減り、ガマンガマンの人生も嫌ですね。
世間一般では老後に必要な蓄えは5,000万円とも6,000万円とも言われていますが、実際には皆さんそれぞれで異なります。
年金収入がいくらあるのか？何歳まで働くのか？どんなセカンドライフを過ごしたいのか？など、一人ひとり違います。
＜例えば、老後資金として5,000万円を蓄えたい場合＞
※60歳定年で退職金2,000万円が見込めるとして計算
●50歳で貯蓄ゼロの夫婦の場合
残り10年間で足りない3,000万円を準備しなければなりません。年間300万円の蓄えが必要な計算となります。毎月にすると25万円の貯蓄が必要です。
率直なところこの貯蓄水準を10年間続けるのは困難な場合の方が多いです。こうなると将来のことをあきらめるか、とりあえず準備できるだけしておく、あるいはイチかバチかの運まかせの投機で何とかしようということにもなりかねません。リスクも高まります。
●40歳で貯蓄ゼロの夫婦の場合
定年までの期間が20年あります。3,000万円÷20年間で毎年の貯蓄必要額は150万円。毎月にすると125,000円の蓄えが必要です。
子どもの教育費負担が重たく、住宅ローン負担も重なる時期ですので、12万円を超える貯蓄をするには、家計管理などにかなりの工夫が必要です。
●30歳で貯蓄ゼロの夫婦の場合
定年までの期間が30年あります。3,000万円÷30年間で毎年の貯蓄必要額は100万円。毎月5万円の貯蓄と、年2回のボーナスでそれぞれ20万円ずつの貯蓄ができれば準備できることとなります。
いずれも金利ゼロで計算しましたが、準備期間が30年間の場合で「時間」と「利回」を味方につければさらにラクになります。3％の利回りでも年間の60万円（毎月5万円もしくは毎月3万円とボーナス時12万円などの積立）で、約3,000万円になります。
早く準備にとりかかると年間の貯蓄額もあまりムリをせずにすみますね。今の生活も大切ですが、将来のことも同時に考えて準備していくことで、人生全体のマネーバランスがとりやすくなります。
皆さんは老後資金の準備、やっていますか？
